THE MONEY BOOK : 토스에서 만든 금융생활 안내서

• 미성년자, 사회초년생 👉 필독
• ETF, DSR, LTI 가 뭔지 모름 👉 강추
• 주식, 부동산 투자에 관심 있다 👉 추천
• 보험, 세금 등에 대해 자세히 알고싶다 👉 권장

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1. 난 금융 지식을 잘 아는가⚠️

2021년에 넣었던 청약이 당첨되고 난 후, 2024년 여름이 끝나가는 지금 입주할 때가 다가왔습니다. 🎉 제가 주식투자 공부는 참 많이 했는데 부동산쪽은 잘 모르겠습니다. 그래서 천 명이 넘는 입주자 전체 단톡방과, 기타 여러 단톡방을 들어가서 300+ 의 고통을 버티며 열심히 눈팅을 하고 있는데 갑자기 제가 모르는 말이 나오기 시작했습니다.
 
"채권 가격이 비싸네요"
 
채권? 부동산 단체방에서 채권 가격이 왜나와? 자기들끼리 잡답하는건가? 하고 스크롤을 올려봤는데 채권 구매가 필요하다는겁니다. 집을 사는데 갑자기 채권은 왜 사야 하는것이며 무슨 채권을 사야하는건지 어디서 사야하는건지 저는 정보가 정말 하나도 없었습니다. 그러다가 이 책을 보고 나서 알게되었습니다. 등기를 신청할때는 국민주택채권을 사야 한다는 의무가 있다는 것을..! ☹️ 정말 알차게도 뽑아먹는군요.
 
제가 나름 금융을 잘 안다고 생각했지만, The money book 을 읽으면서 부동산, 보험, 대출 등등 세상에는 여러가지 다양한 금융상품들이  참 복잡하고도 다양하게 많이 있다는 것을 알았습니다. 솔직히 토스에서 만든 책이라고 일단 사봤는데 기대 이상으로 퀄리티가 좋습니다.

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2. 주식투자에 관하여📈

회사 생활을 한지 수 년이 지났습니다. 저와 같이 입사했던 동기들도 제각각의 투자를 하고 있었죠. 결혼하면서 집을 산 동기도 있고 저와 같이 주식 투자를 열심히 하는 동기도 있고 코인 매매를 열심히 하는 친구도 있습니다. 개인적으로는 이 중에 누가 나중에 가장 높은 수익률을 높일지 주의 깊게 보고 있습니다.🔎
 
그런데, 투자라고 하기에는 애매한 포지션을 취하는 동기들도 있습니다. 주식과 코인의 매매에 심취한 나머지 계속 사고 팔고를 반복하면서 돈을 잃는 친구들이 있죠. 그 친구들에게 투자란 무엇일까요? 저는 항상 공부하고 장투하라고 한소리 하긴 합니다만 그게 한순간에 바뀌지는 않겠지요.
 
그런데 주식 투자란 무엇인가요? 주식 투자란 회사의 일부분을 사고 회사의 이익을 공유 받는 행위 입니다. 그 이익이 배당이 되어 저의 현금 흐름이 되던가, 회사의 미래 투자가 되어 몸값을 올리던가 해서 주주에게 이익을 돌려주는 것 이죠. 

💡 주식 투자는 더 나은 사회를 만드는 데 보탬이 되는 행동 이기도 하다. 기업은 투자자로부터 모은 돈으로 직원을 채용하고 서비스와 상품을 만든다. 사람들은 일자리를 얻고, 더 좋은 서비스와 상품이 출시되면 사회 인프라가 발전한다. 소비를 진작시켜 우리나라 경제의 선순환을 만드는 데에도 기여한다.

 
책에서 나와있는 주식 투자란 사회를 만드는데 보탬이 되는 행동 입니다. 기업은 주주로부터 투자받은 돈으로 새로운 가치를 창출하고 경제의 선순환을 만들어야 하죠.  저는 주로 미국 주식 투자를 하고 있습니다. 괜찮은 회사의 주식을 사서 내가 생각한 방향과 맞는지 꾸준히 점검한 후 추가 매수 또는 매도를 결정하고는 하죠. 최근에는 우버에서 100%의 수익률을 거두고 전량 매도를 하기도 했습니다. 📈 (제가 생각하는 방향과 다른 방향의 발표가 있었음)
 
그렇다면 우리나라 기업의 오너들은 이 정의대로의 기업활동을 하고 있을까요? 제 생각에는 아닌 것 같습니다. 그래서 저는 한국 주식을 단 1주도 가지고 있지 않습니다. 😅

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3. 주식담보대출

사회에 나와 돈을 벌기 시작하면 한가지 고민에 빠지게 됩니다. 의식주 중에 가장 큰 금액을 차지하고 있는 집에 대한 고민 입니다.

 

대한민국 평균 연봉은 4200만원 입니다. 물론 평균이니만큼 사회 초년생일 경우에는 낮은 경우가 많겠죠? 이 연봉을 가지고 서울에 집을  사는게 가능할까요? 서울 아파트의 매매 평균 가격이 12억 (너무 높네요...😫) 이라고 하니 29년동안 한푼도 안쓰고 저축하면 계산상 가능은 하겠네요. 그런데 얼마 안되는 소중한 월급에 세금도 떼갈거고 먹고 사려면 당연히 돈을 100% 모으는 것은 불가능하겠죠? 그 와중에 돈을 모으는 와중에 집값은 계속 오를겁니다. 아아 내집 마련의 꿈이여🏠

 

결국 월급을 열심히 모아서 집을 사는것은 불가능에 가깝습니다. 그렇다고 아에 집을 살 수 없는 것은 아닙니다. 우리에겐 대출이라는 방법이 있습니다.

대출을 받는게 무섭지만 그건 일단 둘째로 치고, 얼마까지 대출을 받을 수 있는지 알아두어야 합니다. 그때 사용되는게 바로 DSR, LTV, DTI 입니다.

💡DSR (Debt Service Ratio) : 개인이 빌릴 수 있는 돈의 상한선
💡LTV (Loan To Value ratio) : 집값의 몇 % 까지 빌릴 수 있는지
💡DTI (Debt To Income) : 소득에 비해 갚을 능력이 얼마나 되는지

 

내가 빚을 갚을 능력이 된다고 하더라도 집값의 100%를 빌릴 수 없고 (LTV), 아무리 사고싶은 집이 있어도 내가 빌릴 수 있는 돈에는 한계가 있습니다(DSR). 내 대출의 한계가 어디까지인지 미리 알아두고 있어야, 나중에 사고싶은 집이 나왔을 때 전략을 잘 짜볼 수 있겠죠?

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4. 꼭 필요한 보험

내가 월급을 300만원 받으면, 300만원으로 무엇을 살 수 있을지 고민하게 되지만 현실은 그렇지가 않습니다. 😅 생필품 사는 돈, 통신비 등등 여러가지 고정비가 빠져나가게 되는데요. 그중에서도 혹시 모를 사고를 대비해 드는 ⚠️보험 이 중요합니다.

 

미래는 어떻게 될지 모르니 대비하는 셈 치고 많은 보험을 들어두면, 지금 당장 돈이 너무 많이 빠져나가서 쓸 돈이 없겠죠? 그래서 덜 중요한 것은 덜어내고, 일반 성인이면 가장 중요한 2+1 이 중요하다고 합니다.

💡실비보험 : 실손 의료비 보험. 병원 치료비를 보장하는 가장 기본적인 보험.
💡3대 질병 진단비 보험 : 암, 심장질환, 뇌혈관질환
💡정기보험 : 부양 가족이 있는 경우 가장의 사망을 대비

실비보험과 3대질병 보험 등등은 상당히 많은 사람들이 가입하고, 대다수의 사람들에게 해당하기 때문에 가격도 저렴합니다. 암, 심장질환, 뇌질환 은 대한민국 10대 사망 원인의 1,2,4 위에 해당한다고 하니 꼭 들어두는게 좋겠죠?

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5. 금융에 대한 기초지식

The money book 을 읽으면서 DSR, DTI, LTI 와 같은 제가 얼핏 알고는 있었지만 가물가물한 애매한 기억들에 대해서 다시 되짚어 볼 수 있었습니다. ⚖️ 대출과 보험에 대해서도 다시 생각해 볼 수 있는 계기가 되었죠. 세상에 제가 모르는 정말 많은 금융 상품들이 있다는 것을 알 수 있었죠.
 
주식투자 조금 해봤다고 제가 뭘 좀 안다는 생각은 오만이었습니다.
 
사실 돈이라는 것은 현대 사회에서 빼놓을 수 없는 필수품이죠. 💵 이런 돈을 잘 다루기 위해서, 수 많은 금융지식들을 알수록 더욱 유리한 것 같습니다. 특히나 기대수명이 100세까지 늘어나서 엄청 오래오래 살아야 하기 때문에, 미리미리 준비를 할수록 더욱 유리할 것 같습니다.
 
세상을 살아가는데 필요한 금융지식들이 한 곳에 모여있는 정말 좋은 책이라고 생각합니다.
 
ps. toss 에 만든 책 답게, 사용자경험이 매우 독특합니다.